Pojištění pro hotely, restaurace a catering: Chraňte svůj podnik před nečekanými riziky

Pojištění hotelů, restaurací nebo cateringových firem má z hlediska pojištění určitá specifika, na které je třeba se zaměřit při sestavování pojistného programu či při jeho optimalizaci. Správné nastavení pojistného programu je klíčovým faktorem k ochraně vašeho podnikání před nečekanými událostmi.

Mezi specifická rizika zejména patří:

1. Zdravotní rizika

V gastronomických provozech je třeba počítat s možností újmy na zdraví v důsledku vadného jídla či pití, případně s rozšířením infekčních nemocí. Při tvorbě pojistného programu je důležité mít pokryta tato rizika, především z hlediska odpovědnosti vůči zákazníkům, kteří mohou být zasaženi i po odjezdu do zahraničí.

2. Křížová odpovědnost

V oblasti HORECA často dochází k situaci, kdy provozovatel hotelu či restaurace není jejich majitelem, avšak jsou vůči sobě v relevantním vztahu (majetkově propojeni). To přináší rizika vzájemných odpovědnostních nároků, tzv. křížové odpovědnosti. Správně nastavené pojištění musí tyto aspekty pokrývat.

 3. Kumulace osob

Velké hotely soustředí v jedné budově mnoho osob, což zvyšuje riziko kumulace četných nároků z odpovědnosti. Provozovatelé hotelů by měli věnovat zvláštní pozornost pojištění odpovědnosti, aby byli schopni dostát případným nárokům.

 4. Odpovědnost za věci vnesené

Podniky poskytující ubytování nesou objektivní odpovědnost za věci ubytovaných hostů vnesené do prostor určených pro ubytování, a to až do výše 100násobku ceny ubytování za den. Pokud poskytují službu hlídaného parkoviště, odpovídají i za škody na vozidlech hostů. Tyto oblasti jsou často v pojistných smlouvách podceňovány.

 5. Provozní rizika

Hotely často disponují velkými zásobami potravin v chladicích zařízeních, jejichž výpadek může způsobit významné ztráty, proto by v rámci pojistné ochrany mělo být toto riziko zohledněno. Nemělo by se zapomínat i na pojištění rizik spojených se sportovišti, wellness centry nebo půjčováním sportovního vybavení. Stejně tak i na škody způsobené najatými subjekty, například maséry, kosmetičkami či trenéry a podobně. V neposlední řadě mohou být hotely, obzvláště ve velkých městech, terčem teroristického útoku či občanských nepokojů.

Důležitost komplexního pojistného programu

Pro hotely, restaurace a cateringové společnosti je klíčové mít sestavený komplexní pojistný program, který pokryje jak kritická rizika (odpovědnost, majetek, přerušení provozu), tak i rizika méně častá, ale závažná. Mezi ně patří pojištění vozidel, odpovědnost zaměstnanců, odpovědnost manažerů (tzv. D&O), strojní a elektronická nebezpečí nebo teroristické útoky.

Program lze přizpůsobit specifickým potřebám jednotlivých klientů. Například hotely provozující směnárnu by měly zvažovat pojištění proti zpronevěře. Podobně mohou být do pojistného programu zahrnuta soukromá pojištění pro zaměstnance a manažery.

Nejčastější nedostatky v pojistné ochraně

Při akvizici nových klientů v sektoru HORECA se často setkáváme s nedostatečnou pojistnou ochranou, která musí být co nejdříve doplněna nebo nově sjednána.

Mezi typické nedostatky můžeme zařadit:

• Nízký limit pojistného plnění v pojištění odpovědnosti
• Absence pojištění újmy způsobené vadným výrobkem, včetně rozšíření infekčních chorob – často omezeno pouze na území ČR, ale zdravotní problémy se mohou u hosta projevit až po odjezdu do zahraničí.
• Nedostatečné pojištění cenností hostů – obvykle zcela chybí pojištění cenností hostů uložených v hotelovém trezoru
• Chybějící pojištění zásob v chladicích zařízeních
• Absence či nedostatky v pojištění pro případ přerušení provozu – typickým nedostatkem v pojištění živelního přerušení provozu je krátká tzv. doba ručení (tj. pojištěná doba přerušení provozu).

Důležitost rizikové prohlídky a analýzy

Při sestavování pojistného programu je klíčové provést podrobnou analýzu rizik konkrétního klienta. Riziková prohlídka na místě pojištění umožní identifikovat klíčové oblasti rizik, ať už se jedná o technologie v kuchyni, nebo například o kotelny, výtahy, chladicí zařízení a vzduchotechniku. Zjišťují se způsoby zabezpečení proti odcizení, zejména cenností v hotelovém trezoru, provoz recepce (ideálně 24 hodin) i nezabezpečený majetek v otevřených prostorech. Ověřuje se přítomnost a zabezpečení věcí zvláštní historické a kulturní hodnoty (typicky obrazy, sochy) a také, zda není objekt památkově chráněn.

V posledních letech ověřujeme přítomnost FVE či nabíjecích míst pro elektromobily. Zajímá nás pojistitelný majetek nejen v interiéru, ale i v exteriéru hotelu – například zpevněné komunikace, sochy, lavičky, sportoviště či okrasné porosty. Stejně důležité je shromáždit finanční údaje z účetnictví klienta, například pro stanovení hodnot zásob či cenností nebo nastavení správné pojistné částky pro případ přerušení provozu. Dále je třeba analyzovat škodní historii klienta, která odhalí frekvenční škody a další rizika.

Pojištění v sektoru HORECA vyžaduje důkladnou přípravu a odborný přístup, který zajistí pokrytí všech relevantních rizik. Správně sestavený pojistný program chrání nejen majetek a provoz firmy, ale i její dobré jméno a spokojenost hostů. Pokud máte zájem o sestavení pojistného programu, který bude odpovídat potřebám vašeho podnikání, neváhejte nás kontaktovat. Rádi vám pomůžeme vytvořit pojištění šité na míru vašim specifickým potřebám a rizikům.

Příklady reálných škod z naší praxe:

Poškození vozidla hotelového hosta na parkovišti hotelu

Případ 1

Po příjezdu do hotelového areálu host zaparkoval vozidlo na parkoviště u hotelu. Parkoviště bylo určeno pouze pro účely ubytovaných hostů, bylo střežené se statusem hlídané parkoviště.  Druhý den po příchodu k vozidlu host zjistil poškození dveří u vozidla. S požadavkem na náhradu škody se obrátil na vedení hotelu.

V tomto případě hotel za vzniklou škodu odpovídá a škodu na vozidle je povinen nahradit.

Případ 2

Po příjezdu do hotelového areálu host zaparkoval vozidlo na zpoplatněné parkoviště vedle hotelu. Parkoviště nebylo určeno pouze pro účely ubytovaných hostů a nemělo status hlídaného parkoviště.  Druhý den po příchodu k vozidlu host zjistil poškození dveří u vozidla. S požadavkem na náhradu škody se obrátil na vedení hotelu.

V tomto případě hotel za vzniklou škodu neodpovídá a povinnost k náhradě nevzniká.

Případ 3

Po příjezdu do hotelového areálu zaměstnanec hotelu převzal od hosta vozidlo, aby ho zaparkoval na parkoviště u hotelu. Při parkování došlo k odření dveří vozidla o sloup veřejného osvětlení.  

V tomto případě hotel za vzniklou škodu odpovídá a škodu na vozidle je povinen nahradit.

Vykradení hotelového pokoje

Po příchodu z večerní procházky host zjistil, že došlo k vloupání do hotelového pokoje a odcizení jeho osobních věcí. Na místo byla přivolána Policie ČR, pachatel nebyl zjištěn.

V tomto případě hotel za vzniklou škodu odpovídá a škodu je povinen nahradit, výše náhrady je limitována 100násobkem ceny za denní ubytování.

Poškození vybavení hotelového pokoje hostem

Případ 1

Při pobytu hotelový host rozbil zrcadlo v koupelně. Hotel má v rámci svého majetkového pojištění připojištění pro případ rozbití skel. Vzniklou škodu tedy uplatnil ze svého pojištění. Pojistitel hotelu škodu uhradil a následně se s regresním požadavkem obrátil na hotelového hosta, který škodu způsobil a odpovídal za ní.

Případ 2

Při pobytu hotelový host rozbil zrcadlo v koupelně. Hotel v rámci svého majetkového pojištění nemá sjednáno připojištění pro případ rozbití skel. Vzniklou škodu tedy nárokoval po hotelovém hostu, který škodu způsobil a odpovídal za ní.

Újma na zdraví hosta restaurace

Při vstupu do restaurace zakopl návštěvník o vypouklou dlaždici na schodišti a způsobil si poranění obličeje. Jednalo a špatný technický stav schodiště, návštěvník nemohl předvídat, že dlaždice je uvolněná a své zranění tak nemohl ovlivnit. V tomto případě restaurační zařízení za vzniklou újmu odpovídá a je povinno vzniklou újmu na zdraví nahradit.

Újma na zdraví vadným výrobkem

Cateringová služba dodala na firemní setkání občerstvení. Několik hodin po konzumaci se objevili u několika strávníků zdravotní potíže (bolesti břicha, zvracení, horečka). Bylo prokázáno, že zdravotní potíže byli způsobeny konzumací dodaného občerstvení, konzumenti se otrávili salmonelou. V tomto případě je cateringová služba odpovědná za vzniklou újmu a je povinna újmu na zdraví nahradit.