Detail

Pojištění nemovitosti - základní kámen pro ochranu Vašeho majetku

Odborné články

Jak správně pojistit bytový dům a na co si dát pozor při pojištění bytových domů?

Jistě si pokládáte otázky – Jak správně nastavit pojistnou částku nemovitosti? Co má pojistná smlouva obsahovat? Je nezbytné pojištění odpovědnosti a co vlastně kryje? Proto bychom Vám rádi přinesli stručný souhrn toho, na co nezapomenout a na co si dát pozor. A v neposlední řadě bychom rádi představili náš speciální produkt určený pro bytové domy, který jsme připravili ve spolupráci s Allianz pojišťovnou, a.s.

Pojištění nemovitosti je základním kamenem pro ochranu Vašeho majetku bez ohledu na to, zda jste majitelem bytu, správcem nemovitosti nebo členem společenství vlastníku jednotek.

Níže přinášíme body, které jsou nezbytné pro správné nastavení pojistné ochrany:

Stanovení pojistné částky

Na jakou částku pojistit bytový dům? To je velmi častá otázka. Správné nastavení pojistné částky nemovitosti je klíčové pro zajištění dostatečného krytí pro případ vzniku pojistné události. Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě nemovitosti v tzv. nové ceně – jedná se o cenu, která je obvyklá v daném místě k vybudování novostavby stejného charakteru a stejného rozsahu, včetně nákladů na zpracování architektonické, konstrukční a projektové dokumentace.

Pro účely tohoto pojištění nemůžeme vycházet z tržní ceny nemovitosti. Mohli bychom se dostat do situace, kdy dojde k nadhodnocení pojistné částky. Naopak, pokud dojde k nastavení pojistné částky nižší než je pojistná hodnota, tak vzniká riziko podpojištění.

Při stanovování pojistné částky je třeba brát zřetel také na speciální či historické prvky nemovitosti, jako jsou např. mramorové obložení, historické mozaiky apod.

V případě neplátců DPH by pojistná částka měla být stanovena včetně DPH, v případě plátců DPH poté bez DPH.

Nezapomínejte pravidelně pojistnou částku majetku aktualizovat. V případě větších investic či rekonstrukcí vždy informujte pojistitele.

Vedlejší stavby

Co konkrétně patří do pojištění vedlejších staveb? Jedná se o stavby, jako jsou např. garáže, pergoly, ploty, zpevněné plochy a další. Vždy bychom měli mít na mysli, že i tyto objekty je potřeba specifikovat do pojistné smlouvy. V případě pojistné události pak předejdeme nepříjemnému zjištění, že se na některý předmět dané pojištění nevztahuje.

FVE panely, dobíjecí stanice, tepelná čerpadla

Fotovoltaické panely, dobíjecí stanice a tepelná čerpadla se stávají stále populárnějšími prvky. Jejich zapojení do pojistné smlouvy je klíčové, neboť představují hodnotu nad rámec pojistné částky nemovitosti. Doporučujeme také zvážit připojištění proti strojním a elektronickým rizikům, které kryje např. přepětí v síti.

Každý pojistitel přistupuje k pojištění dobíjecích stanic či wallboxů odlišně. Doporučujeme vždy prověřit, jaké má konkrétní pojistitel podmínky pro vstup výše uvedených předmětů do pojištění a jak by postupoval v případě pojistné události.

Je též vhodné dodržovat doporučení ohledně umístění dobíjecích stanic a parkovacích míst pro elektromobily, například umístit wallbox a parkovací stání pouze v místech pevných podlah, nikoliv u zakladačů.

Nejčastější nedostatky v pojistné ochraně, další specifika a doporučení

Často v pojistném programu chybí předměty pojištění či další připojištění jako jsou např.:

vlastní a cizí movitý majetek
zpevněné plochy
vedlejší stavby
pojištění přerušení provozu (kryje např. ušlé nájemné, náhradní ubytování)
pojištění strojů a elektroniky (např. výtahy, klimatizace, kotelny, elektronický zamykací systém, kamerové systémy apod.)
pojištění nákladů po pojistné události (např. na demolice, na výměnu zámku, obnovu dokumentace atd.)
pojištění čistých finančních škod u pojištění odpovědnosti

Odpovědnost bytových domů

Pojištění odpovědnosti bytových domů je klíčové pro komplexní ochranu vašeho majetku.

Toto pojištění kryje škody, při kterých může dojít ke zranění člověka nebo k jeho usmrcení (škody na zdraví) či poškození věci (škody na majetku) třetích osob.

Odpovědnost členů statutárního orgánu SVJ a bytových družstev

Bezpochyby nejdůležitějším orgánem pro fungování SVJ a bytových družstev je orgán statutární. Zpravidla se jedná o výbor, který je kolektivním orgánem. Méně častá je pak individuální forma statutárního orgánu, kterým je v takovém případě předseda společenství jednotek.

Hlavními oblastmi vzniku škod bývá uzavírání obchodních smluv a závazkové vztahy SVJ, nevymáhání pohledávek SVJ vůči vlastníkovi jednotky, včasné nepřihlášení pohledávky SVJ do insolvenčního řízení vlastníka jednotky atd.

Výluky a háčky v pojištění bytových domů

Je důležité mít na paměti výluky při uzavírání pojistné smlouvy a řádně se seznámit s podmínkami pojištění, aby nedocházelo k nepříjemným překvapením v případě pojistné události.

Mezi takové výluky patří např.:

škoda způsobená úmyslně
škoda způsobená úmyslným protiprávním jednáním nebo škoda způsobená jednáním v souvislosti s nímž získal pojištěný osobní prospěch nebo přijal odměnu, která mu nebyla přiznána předchozím souhlasem shromáždění vlastníků
vyplývající z nesjednání nebo neudržování přiměřené pojistné ochrany domu
způsobenou schodkem na svěřených hodnotách
způsobenou neoprávněným prováděním stavebních prací
způsobenou neuplatněním nebo pozdním uplatněním práv
pokuty nebo penále či jiné smluvní, správní nebo trestní sankce

Exkluzivní produkt BD – Allianz pojišťovna, a.s.

Jedná se o produkt, který je určen zejména pro společenství vlastníků, bytová družstva, ale také pro další subjekty, které byty vlastní a dlouhodobě pronajímají (nikoliv však pro penziony či ubytovny).

Zároveň se jedná o bytový dům tvořený více než 3 bytovými/nebytovými jednotkami. Nebytové prostory v bytovém domě by neměly přesáhnout 30% užívané plochy.

S naším unikátním pojištěním RESPECT bytové domy získáte:

Úsporu na pojistném v průměru až 30%
Možnost volby limitů pojistného plnění
Nejširší rozsah pojištěných nebezpečí
Nejvyšší limity pojistného plnění
Asistenční služby pro bytové domy
Náklady na náhradní ubytování
Pojistnou ochranu pro věci vlastníků bytových jednotek a nájemců uložených ve společných prostorách, např. krádež kol ze společné kolárny
Pojištění odpovědnosti statutárního orgánů

Předmětem pojištění jsou následující položky:

Budovy (bytové domy): Pojištění se vztahuje na budovy včetně vnitřních a vnějších stavebních součástí. To také zahrnuje technická zařízení budov, jako jsou systémy vytápění, rekuperace, klimatizace, vodovodní a plynové rozvody, elektrické rozvody, rozvody pro přenos dat, kamerové systémy, zabezpečovací systémy, výtahy, vjezdové závory, solární kolektory a další.

Stavební součásti a úpravy: Pojištění také kryje stavební součásti a úpravy, jako jsou podlahy, příčky, zasklení, sanitární zařízení včetně prostředků požární ochrany, hydrantů a hadicových systémů.

Veškerý majetek ve vlastnictví pojištěného: Kromě budov a stavebních součástí je pojištění rozšířeno na veškerý majetek ve vlastnictví pojištěného a umístěný na pozemku pojištěného.

Fotovoltaické panely (FVE panely): Pokud se na budově nacházejí FVE panely, je nutné tuto skutečnost uvést v pojistné smlouvě. Tím je zajištěno, že budova je pojištěna včetně těchto panelů.

Základní parametry pojištění:

Limity plnění pro skupiny živelních pojistných nebezpečí: je možné sjednat variantně ve výši 10 %, 20 % nebo 30 % z pojistné částky bytového domu.
Pojištění odpovědnosti: limit plnění je možné sjednat v rozmezí 5 mil. Kč – 20 mil. Kč.
Pojištění odpovědnosti statutárních orgánů SVJ/BD: limit plnění je možné sjednat v rozmezí 1 mil. – 10 mil. Kč.
Pojištění nákladů léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou a poskytnutých dávek sociálního pojištění: limit plnění je možné sjednat v rozmezí 1 mil. – 5 mil. Kč.
Náklady na výměnu zámků: limit plnění lze variantně nastavit ve výši buď 50.000 Kč nebo 250.000 Kč.
Automatická valorizace pojistné částky bytového domu vždy ke dni výročí pojištění, která zohledňuje vývoj cen ve stavebnictví.
Kalkulace je koncipována jako „balíček“ a není možné pojistit separátně pouze vybraná rizika.
Jednotná spoluúčast pro všechna nebezpečí 1.000 Kč.

Jaké jsou nejčastější škody na bytových domech?

Škody z pojištění majetku:

Vodovodní škoda

Voda z prasklého vodovodního potrubí (stoupačka) zaplavila společné prostory (elektro rozvaděče, technologie vytápění) a výtahovou šachtu. Dále vznikla škoda na vodném. Škoda přesáhla 2 mil. Kč

Přepětí v síti

Došlo ke zničení elektroniky výtahů, vyřešeno ze strojního pojištění.

Náklady na opravu byly ve výši 250.000 Kč.

Vloupání do budovy

Bylo vypáčeno několik dveří, došlo k odcizení hasicích přístrojů a poničení hydrantů, škoda byla řešena z majetkového pojištění krádeže. Škoda dosáhla výše 140.000 Kč.

Škody z pojištění odpovědnosti:

Pád ledu ze střechy na zaparkované vozidlo. Byla zanedbána prevenční povinnost. Náklady na opravu vozidla byly hrazeny z pojištění odpovědnosti.

Nelikvidní škody

Škody vzniklé před sjednáním pojistné smlouvy

Pojištěním nejsou kryté škody, které vznikly před platností pojistné smlouvy.

Nenahodilé, dlouhodobě působící pojistné nebezpečí

Při hlášení škody je vždy ověřováno, zda se jedná o nahodilou událost vzniklou za platnosti pojistné smlouvy. Není možné hlásit škody na budově, které vznikaly dlouhodobě (lze snadno ověřit ve veřejně dostupných mapových aplikacích).

Zjištění mokré zdi u sklepů

Odborný posudek zjistil, že k vlhkosti podlah a zdí v suterénu

došlo z důvodu degradace hydroizolace stavby – náklady na odstranění vlhkosti a opravy hydroizolace nelze řešit z pojištění.

Je nezbytné mít detailní přehled o tom, jaká pojistná nebezpečí jsou sjednána v pojistné smlouvě a jaké škody jsou z krytí vyloučeny. Při hlášení pojistné události je klíčové přesné popsání vzniklé situace a také ověření, zda daná škoda spadá do rozsahu pojistné ochrany.

Chcete-li využít výhod našeho exkluzivního pojištění bytových domů, které jsme pro Vás ve spolupráci s Allianz pojišťovnou, a.s. připravili, kontaktujte nás prostřednictvím kontaktního formuláře – rádi Vám pomůžeme nastavit optimální pojistnou ochranu pro Váš majetek.